近日，中国保险行业协会（以下简称“保险业协会”）发布《2021年上半年互联网财产保险市场研究报告》（以下简称《报告》）。《报告》指出，2021年上半年，在新冠肺炎疫情、平台经济反垄断等背景下，互联网财产保险行业发展具有业务恢复性增长、产品业态丰富化、市场发展规范化等特点，累计实现保费收入472亿元，同比增长27%。互联网财产保险业务渗透率由2020年的5.9%上升至6.4%，与2019年持平。

　　互联网车险保费规模优于传统车险

　　截至2021年6月末，互联网财产保险行业保费前3家保险公司所占市场份额为44%，较2020年底提升3个百分点。按照上半年互联网财产保险保费规模排名，前3名为众安保险、泰康在线和人保财险，市场占有率分别为21%、12%和11%。

　　此外，互联网车险保费规模降幅小于传统车险。2021年上半年，互联网车险实现累计保费收入111亿元，同比下降1%，较2020年互联网车险累计保费收入同比降幅20%有所收窄；同时，低于同期财险行业整体车险业务8%的降幅。可见，互联网车险凭借其优于线下传统渠道的运营效率和客户服务体验，有效吸引了客户。2021年上半年，互联网车险业务渗透率回升至3.0%，较2020年上升0.3个百分点。

　　互联网非车险产品创新多元化

　　2021年上半年，互联网非车险实现累计保费收入361亿元，同比增长39%；互联网非车险业务渗透率为10.0%，较2020年下降0.8个百分点；互联网非车险行业保费排名前三家保险公司所占市场份额为52%，较2020年底提升2个百分点。

　　从互联网非车险细分险种来看，2021年上半年，意外健康险、信用保证险、责任险与财产险分别实现累计保费收入203亿元、56亿元、33亿元和16亿元，分别占互联网财产保险保费收入的43%、12%、7%和3%，合计占比达到65%，保费收入分别同比增长31%、160%、73%、18%。互联网非车险业务仍然是互联网财产保险行业的主要增长点。

　　《报告》指出互联网意外健康险规模占比超40%，产品创新迫在眉睫。2021年上半年，互联网意外健康险保费收入达203亿元，同比增长31%，占互联网财险整体保费的43%；互联网意外健康险业务渗透率已达到15.5%。尤其是短期健康险，由于其价格低、保额高、保障范围相对较广等特点，在近三年呈现高速增长。以百万医疗险、城市定制型补充医疗保险（以下简称“惠民保”）等为代表的短期健康险的逐步普及，为提高大众风险保障意识起到了积极作用。据悉，截至2021年6月，“惠民保”在全国参保人数超过5300万。

　　业务渠道呈差异化发展

　　2021年上半年，互联网财产保险业务各渠道保费占比呈差异化发展，其中，专业中介渠道累计保费收入为214亿元，占比为45%，较2020年底提升13个百分点；保险公司自营平台累计保费收入为104亿元，占比为22%，较2020年底下滑2个百分点；营销宣传引流累计保费收入为150亿元，占比为32%，较2020年底下滑10个百分点。

　　《互联网保险业务监管办法》下发后，行业经营更加规范化，专业中介机构保费占比上升。专业机构凭借其流量运营能力、客户服务能力和生态闭环，辅助保险公司实现保费规模快速提升。在流量获取和用户运营等方面，保险公司自营平台仍有较大发展空间。从行业自营平台移动端来看，APP独立访客数与微信关注数增长逐渐趋缓。2021年上半年，保险公司自营APP独立访客数与微信关注数均为2亿，分别同比增长16%和11%，较2018至2020年两年期间平均增速有较为明显的下降。

　　推进数据信息共享 强化自营平台建设

　　自2021年2月实行《互联网保险业务监管办法》以来，互联网财产保险行业内风险有所化解，但保险公司、专业中介和其他市场参与者仍应提高潜在风险的防范能力，加强消费者权益保护能力，增强公司自营网络平台运营能力，强化产品服务技术创新能力。

　　首先应推进数据信息共享，建立多种风控机制。一是完善保险行业承保理赔数据共享机制，为各保险公司产品开发和承保理赔提供参考。二是鼓励加强区块链、大数据、人工智能等新技术的应用，以用户为中心，建立并持续优化各险类大数据风控模型和风险定价模型。三是探索建立行业内外的信息交流机制，促进医疗、医药、医保和保险信息共享，降低道德风险，提升服务水平。

　　其次应完善行业自律机制，加强消费者权益保护。一是推动行业自律，规范市场行为，杜绝不正当竞争和侵害消费者权益行为。协会将组建互联网保险专业委员会，加强行业自律管理。二是加强信息披露和消费者教育，保障消费者投保告知充分，避免投保争议纠纷。三是提升消费者信息保护水平，健全公司信息管理流程和基础设施建设，确保客户信息安全。四是夯实服务能力，推进业务流程和客户服务线上线下融合，为消费者提供更好的服务体验。

　　再次，强化自营平台建设，鼓励线上化系统搭建。一是强化保险机构加强自营平台建设，引导保险机构化解自营平台获客难、投入高、见效慢等难点。保险公司可探索实现通过官网、官微、小程序、视频号等方式，提升用户触达的能力，同时加强与平台、内容/服务号等载体的联动，实现用户信息跨平台同步。加强对各端用户画像、分层及运营策略的分析研究，提供差异化产品、服务、策略。二是鼓励保险公司加强线上化系统平台搭建，有助于保险公司提升运营效率和客户体验。三是贯彻落实国家网络安全等级保护制度，加强自营平台、信息管理系统和核心业务系统的安全建设。

　　最后应鼓励保险产品创新，加强技术研发应用。一是鼓励保险公司产品创新，根据市场需求，进一步扩充保险产品体系。尤其针对短期健康险，在发展当前医疗险、疾病险的同时，鼓励保险公司积极开发出不同类型的创新型短期健康险产品。二是加强新技术的运用，提升保险公司销售触达、售后理赔的准确性和便捷性，提升服务效率和客户体验。