办理贷款必须上保险、贷款额度与保费金额挂钩、不买保险贷款利率上调……近日，因违规搭售保险产品，两家银行被银保监会通报。值得关注的是，这并非这两家银行年内首度“踩雷”。另一方面，就在7月，网贷平台搭售保险行为已被叫停。

　　强行将购买保险与贷款挂钩

　　根据银保监会通报典型案例，某国有大行与某股份制银行均涉及违规搭售保险产品行为，包括违规向小微企业借款客户搭售人身险产品、“一刀切”要求所有小微企业借款客户为抵押物购买财产保险、违规在个人经营贷款过程中搭售高额人身险产品等。

　　其中，2018年3月，某国有大行北京市分行在代销建信人寿“贷无忧借款人意外伤害保险”（简称“贷无忧”保险）产品过程中，制定了销售建信人寿产品规模按存款奖励、销售建信人寿产品产生的中间业务收入双倍计算奖励等激励政策。该分行下辖通州分行个别客户经理违背客户真实意愿，强制要求小微企业借款客户在办理贷款过程中必须购买“贷无忧”保险。

　　同时该国有大行北京市分行未按照总行规定，对小微企业抵押物是否属于“容易受到自然灾害或意外事故影响造成损失的押品”进行区分，“一刀切”地要求所有小微企业借款人为抵押物购买财产保险，并承担相应保费。

　　在此情况下，2018年1月1日至2019年5月31日间，该国有大行通州分行新发放抵押类小微企业贷款137笔、5.92亿元，其中47笔、1.93亿元贷款的借款人购买了“贷无忧”保险，占全部发放金额的32.6%；同期该国有大行北京市分行新发放的2114笔抵押类小微企业贷款，其抵押物全部购买了财产保险，并均由借款人承担保费，保费合计849.22万元。

　　此外，某股份制银行北京分行办理个人抵押经营贷款业务过程中，存在强行将购买保险与贷款进行挂钩、违背借款人真实意愿、损害消费者权益的问题。主要表现为办理贷款时必须上保险、贷款额度与保费金额挂钩、不买保险则贷款利率上调等。经抽查统计，13位借款人的保单年交保费与贷款金额平均比例为0.96%，其中保费占贷款额比例为1%以上的有10笔，最高一笔年缴保费达3.9万元（贷款390万元）。

　　对于上述违规行为，北京银保监局亦开出罚单。其中，某国有大行通州分行因“小微企业贷款借贷搭售严重违反审慎经营规则”，被处以罚款30万元；某股份制银行北京分行因“个人贷款业务借贷搭售严重违反审慎经营规则”被罚款50万元。

　　年内多次踩雷借贷搭售

　　今年10月，银保监会正式开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作，并对银行业保险业侵害消费者权益乱象的表现形式进行了披露。其中，借贷过程中强制消费者办理保险、信用卡、大额存单等业务或强制要求向特定第三方合作机构购买产品或服务等被明确列出。

　　而在此前，《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》、《关于进一步规范和完善扶贫小额信贷管理的通知》、《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》等，亦明确禁止“借贷搭售”行为。

　　值得关注的是，此次并非两家银行年内首度“踩雷”。今年9月，上述国有大行江阴支行就因“借贷搭售”，被无锡银保监分局罚款40万元。而上述股份制银行重庆分行同样因为“借贷搭售”，在4月收到重庆银保监局开出的罚单。

　　对于金融消费者而言，强制搭售保险行为并不鲜见。今年以来，因通过网贷平台搭售保险，多家财险公司被卷入投诉风波。以易安财险为例，多个互联网投诉平台投诉人表示在不知情的状况下，向网贷平台借款后，被搭售易安财险借款人意外险。

　　就在今年7月，监管部门正式叫停通过网贷平台搭售意外险。根据银保监会财险部《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》要求，各财产保险公司应立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务，关闭清理相关业务管理信息系统。同时持续监测已停止合作的现金贷等网贷平台是否存在私自销售意外伤害保险的情况，如发现应立即制止。

　　在业内人士看来，叫停这种方式有利于规范现金贷等业务，整顿行业乱象。截至目前，多家财险公司已停止与现金贷等网贷平台合作意外伤害保险业务。